Что такое интернет-эквайринг

BitCompass 0 3582
Что такое интернет-эквайринг

Одним из ключевых задач, стоящих перед любым владельцем интернет-магазина,

является организации приема платежей. В этом случае никак не обойтись без

интернет-эквайринга, который позволяет покупателям вести расчеты через интернет с помощью банковских карт. Услуги интернет-эквайринга могут оказывать электронные платежные системы, процессинговые центры, коммерческие банки.

Воспользовавшись данным сервисом, компания получает доступ к новым сегментам пользователей, предпочитающих оплачивать товары и услуги через интернет, и при этом предоставляет дополнительный сервис для своих текущих клиентов.

Помимо роста клиентской базы использование интернет-эквайринга позволяет снизить издержки, связанные с обработкой наличных денежных средств, так как  затраты компании на проведение транзакций в интернете несоизмеримо ниже затрат на аренду помещений, оплату труда сотрудников в торговых залах, инкассацию.

Еще один важный плюс интернет-эквайринга – это надежность и безопасность расчетов. Для их обеспечения используются различные технологии защиты,  в том числе SecureCode от MasterCard и 3D-Secure от VISA .

Преимущества использования интернет-эквайринга для компаний:

  • глобальный масштаб: в мире используется свыше 2 миллиардов платежных карт;
  • максимально удобный для клиентов режим оплаты – круглосуточно и в режиме online, не выходя из дома или офиса;
  • контроль оплаты – владелец сайта видит результат оплаты в режиме online и всегда знает, сколько клиентов оплатили товары или услуги сегодня;
  • высокая скорость получения платежей от клиентов по сравнению с оплатой безналичным платежом (банковским переводом);
  • гарантия безопасности платежа благодаря использованию банком современных технологий для авторизации клиента и подтверждения его права на проведение транзакции;
  • клиенту доставляется уже оплаченный товар, следовательно, риск отказа от покупки значительно снижается;
  • увеличение спонтанных продаж, т.ак как. для оплаты клиенту достаточно указать данные о карте и не требуется искать банк, терминал оплаты, либо пополнять электронные кошельки;
  • категория "продвинутых пользователей" интернет-платежей используют для оплаты виртуальные карты, что позволяет им снизить риск мошенничества до минимума.

 

Риски при приеме к оплате банковских карт в сети интернет также существуют. В основном это оплата с использованием украденных карт либо с использованием данных скомпрометированных карт.

Для подключения интернет-эквайринга магазину необходимо выбрать провайдера данной услуг (система электронных платежей, банк или процессинговый центр) и заполнить регистрационную форму. Как правило, требуется предоставление следующих ключевых данных: название магазина, его категория, адрес сайта, форма юридического лица,  адрес, телефон. После этого система генерирует код и вы можете размещать кнопку оплаты на вашем сайте. Как правило, процедура подключения является бесплатной, однако за осуществлении операций  в обязательном порядке взимается комиссия.

В российских условиях дешевле всего и разумнее заказывать услуги интернет-эквайринга у того банка, в каком находится расчетный счет предприятия. Неплохо при этому, если банк при этом имеет свой процессинговый центр  Стандартный паке предложений у разных кредитных учреждений схож, поэтому критериями выбора становятся дополнительные услуги и программы, подходящие именно вам..  

Размер комиссии

При подключении услуги эквайринга комиссия на 90% определяется уровнем рискованности бизнеса. Поэтому каждая платежная система или банк в первую очередь интересуется деталями бизнес-модели и историей платежей в случае ее наличия.

Ключевые параметры при оценке интернет-магазина

  • Степень рискованности бизнеса (высокая, средняя, низкая)
  • Месячный оборот, средняя сумма платежа, количество сделок
  • Тип бизнеса (товары, услуги), стабильность финансовых показателей
  • Юрисдикция регистрации юридического лица, возраст компании
  • Личности владельцев бизнеса (гражданство, благосостояние и т.п.)
  • Престижность банка, открывшего корпоративный счет
  • Качество веб-сайта, наличие договоров, мультиязычность ресурса
  • Наличие бизнес-плана и прогнозируемые показатели (для стартапов)
  • Наличие телефонной службы поддержки пользователей, её качество

В зависимости от ответов на эти вопросы, процент, который захочет получить платежная система или банк будет варьироваться от 1,7% для типовых интернет-магазинов с хорошей историей до 5-10% для сложных стартапов. Что касается выплаты средств, то в лучшем случае это задержка вывода средств на 3 дня без дополнительных условий, а в худшем это могут быть «драконовские» условия страхового депозита до 20000-30000 долларов с задержкой выплаты до 1-2 месяцев.

Мошеничества и чарджбеки

Однако подключить сервис приема платежей недостаточно - интернет-магазинам нужно принимать меры по минимизации потерь, возникающих вследствие деятельности мошенников (фрод) и отмен платежей (чарджбэки). Подобные услуги, в различных формах и по различным ценам, также оказываются провайдерами интернет-эквайринга.

Защита от мошеннических транзакций (antifraud, антифрод) обеспечивается с помощью многоступенчатой системы  безопасности. Все вновь подключенные точки первые месяцы работают под пристальным  контролем специалистов риск-департамента, вплоть до ручной обработки всех транзакций. Это необходимо как для «обкатки» схемы оплаты, так и для предотвращения мошенничества с быстрым выводом средств. Система антифрода сопоставляет множество параметров, чтобы определить - реальная ли карта и платит с нее владелец или нет. Например, в ситуации, когда карта выпущена банком США, владелец карты из Норвегии, а магазин, в котором он хочет купить - в Европе, плюс IP компьютера, с которого производится платеж - африканский. Такой платеж, скорее всего не пройдет. Риск-департамент процессинговой компании будет разбирать такую ситуацию вручную, запрашивая у владельца идентификационные данные.

Для защиты владельцев карт от мошенничества в процедуру обработки платежей введена возможность упрощенной отмены платежей (чарджбэк). Во многих случаях для этого держателю карты достаточно позвонить в свой банк и сказать, что товар не был доставлен или услуга не была оказана должным образом.

Для минимизации случаев чарджбэков VISA, MasterCard и другие карточные регуляторы ввели жесткие санкции к торговцам, оказывающим некачественные услуги, в виде штрафов за каждый случай отмены платежа. А сами торговцы  разделены по классам деятельности в зависимости от уровня риска «чарджбэка».  Также были определены максимально допустимые уровни «чарджбэков»  - например, для кредитных карт Visa это ~2%, а для MasterCard ~1%. Причем ограничение на эти проценты установлены не для самих торговых предприятий, а для банков.

Также важно учитывать, что существуют определенные требования к компаниям, которые планируют использовать интернет-эквайринг. В частности, это касается сферы их деятельности. К примеру, компаниям, которые занимаются табачной продукцией, продажей медикаментов или игорным бизнесом, могут получить отказ в  доступе к данной услуге.

Дата публикации: 15 апреля 2014 года