Как подключить интернет - эквайринг (участники рынка)

BitCompass 0 3467
Как подключить интернет - эквайринг (участники рынка)

Подавляющее большинство покупок во всемирной паутине осуществляется с использованием пластиковых карт.  Возможность принимать оплату таким способом является ключевой для интернет-магазинов. Как организовать комфортную, бесперебойную и безопасную схему работы с покупателями? Кого лучше выбрать в качестве интернет-эквайера - агрегатора платежей, банк или провайдера?

Агрегаторы

Когда интернет-магазин хочет дать своим клиентам возможность выбирать из наибольшего количества способов оплаты, ему на помощь приходят платежные агрегаторы. Так называются сервисы, позволяющие делать покупки с помощью  следующих инструментов - банковские карты, электронные кошельки, счета мобильных телефонов или терминалов по приему наличных средств.  Деньги.Online, RuRu, PayU, Робокасса, Интеркасса – вот примеры компаний-агрегаторов.

Принцип их работы заключается в том, что они объединяют (или агрегируют – отсюда название) денежные средства на своем расчетном счету, а затем передают их в банк.  Это обстоятельство в рамках закона обязывает агрегатор быть либо банком (например, Robokassa является подразделением «Океан Банка»), либо небанковской кредитной организацией (так поступили "РБК Money").

Главный плюс такого сервиса очевиден: ваш клиент получает возможность выбора и платит тем способом, который считает самым комфортным для себя. Кроме того, подключиться к агрегатору можно очень быстро (за 1-3 дня); для этого нужно подписать один договор и предоставить минимальный пакет документов юридического лица. Требования к сайту магазина и ограничения по роду деятельности в этом случае также минимальны. Большинство агрегаторов не взимает плату за подключение магазина, что удобно для начинающих интернет-бизнесов.

Хорошо ли защищены транзакции при оплате через агрегатора? Невозможно ответить однозначно. Большинство агрегаторов, с одной стороны, предоставляют собственную систему защиты от мошеничества (фрода). Но, с другой стороны, сам факт вмешательства в цепочку "клиент – банк" третьего звена является минусом (не забудьте: средства какое-то время находится на счету агрегатора). Комиссия у агрегаторов варьируется в зависимости от способа оплаты и доходит до 5% от суммы платежей.

Плюсы:

  • возможность выбора из множества способов оплаты (для клиента интернет-предприятия);
  • необходимость подписания только одного договора;
  • быстрое подключение (от 1 дня);
  • минимальный пакет документов;
  • отсутствие платы за подключение (у большинства).

Минусы:

  • лишнее звено в цепочке «банк-клиент»;
  • относительно высокая комиссия (до 5%).

 

Банки-эквайеры

Главные преимущества сотрудничества с банком –  работа напрямую (без посредников), бренд и репутация финансового учреждения. Однако далеко не каждое кредитное учреждение имеет возможность самостоятельно обеспечить прием платежей по картам в интернете. Для  того, чтобы оказывать данные услуги, банк обязан выполнить целый ряд требований: получить лицензию на интернет-эквайринг, создать собственный платежный шлюз, иметь процессинговый центр (свой или сторонний), гарантировать бесперебойную работу серверов, обеспечивать техническую поддержку в формате 24/7. В числе самых известных банков-эквайеров России – АльфаБанк, ВТБ24, Сбербанк, Райффайзенбанк, ПромСвязьБанк, ГазпромБанк, Банк Русский Стандарт.

Для того, чтобы подключиться к банку, коммерсанту придется собрать обширный пакет документов и подождать, пока служба безопасности проведет проверку (это может занять от 2 недель до месяца). Следует отметить и то, что кредитные учреждения будут сотрудничать далеко не со всеми желающими. Так что если у вас новый интернет-проект (старт-ап) с небольшим оборотом по картам и за вами не стоят серьезные инвесторы, хорошо подумайте, следует ли вам в принципе обращаться в банк. Маленькое, начинающее предприятие без ясных перспектив развития, явно не обеспечит банку значительные финансовые потоки в обозримом времени, так что вероятность отказа в сотрудничестве весьма высока. Также кредитные учреждения (в отличие от агрегаторов) обращают самое пристальное внимание на товары и услуги магазина и его домашнюю страницу (у каждого банка свои, порой требующие значительных доработок требования к сайтам).

При выборе банка также нужно помнить очевидную истину: обеспечение интернет-эквайринга не является для банков профильной функцией, такой, как как выдача кредитов или прием вкладов. Банки в первую очередь финансовые организации, которые в большинстве своем пользуются готовыми (коробочными) решениями по обеспечению интернет-эквайринга. Следовательно, никакого развития технологии и дополнительных настроек ожидать от них не приходится. Конечно, итоговые условия зависят от конкретного банка, но в целом ситуация такова.

Что касается стоимости услуг банков-эквайеров, то комиссия составляет в среднем 3,8–4 % с каждого платежа. Крупные компании с большим оборотом продаж в Сети могут рассчитывать и на 3 %, а среднему и мелкому бизнесу придется считаться с тарифом до 6 %.

Плюсы:

  • прямая работа с банком, без посредников;

  • бренд и репутация банка;

  • относительно невысокая комиссия.

 

Минусы:

  • необходимость подготовки полного пакета документов;

  • ожидание от двух недель до месяца;

  • необходимость подстраиваться под требования банка (в том числе изменять сайт);

  • отсутствие индивидуального решения (в том числе стандартная платежная страница).

 

Провайдеры

В отличие от банков и агрегаторов, для  провайдеров электронных платежей (они же – процессинговые центры) услуги по маршрутизации и обеспечению безопасности платежей являются прямой обязанностью. На российском рынке самыми известными представителями данного сегмента являются  UCS (United Card Service), ASSIST, ChronoPay, PayOnline, Uniteller.

Суть работы провайдера – координация процесса прохождения платежа между всеми его участниками: покупатель, банки (эмитент и эквайер), интернет-магазин, международные платежные системы (Visa, MasterCard, AMEX и другими). Для такой деятельности процессинговый центр располагает специализированным аппаратно-программным комплексом собственной разработки и командой технических специалистов.

В отличие от агрегатора платежей, провайдер не пропускает через свой счет денежные средства. Всеми расчетами занимается технологический партнер платежного шлюза – банк-эквайер. Такая схема работы является наиболее технологичной, так как гарантирует максимальный процент успешных платежей. Также провайдеры способны интегрировать различные способы оплаты: банковские карты, электронные деньги, интернет-банкинг – в рамках единого личного кабинета. Безопасность обеспечивается за счет антифродовых систем собственной разработки. Довольно часто банки и агрегаторы используют антифродовую систему провайдера или его услуги по маршрутизации в дополнение к собственным с целью повышения качества работы.

Минус работы с процессинговым центром следующий: так как провайдер работает в связке с банком, соблюдение всех требований кредитного учреждения является необходимым условием для начала сотрудничества. А это значит, что правила службы безопасности банка по-прежнему будут препятствием для подключения; сохраняется все та же достаточно высокая вероятность отказа со стороны банка. Такой вариант не подойдет для бизнеса, который необходимо запустить в считанные дни. С провайдером, как правило, сотрудничают компании, уже имеющие опыт продаж по банковским картам в интернете и четко понимающие свои потребности.

Плюсы:

  • специализированная (профильная) организация;

  • возможность выбора способа оплаты (для клиента интернет-предприятия);

  • индивидуальное решение для каждого клиента;

  • дополнительные опции и технологии;

  • уровень безопасности.

Минусы:

  • необходимость подготовки полного пакета документов (для партнера – банка-эквайера);

  • ожидание от двух недель до месяца (условия партнера – банка-эквайера);

  • плата за подключение (у большинства).

 

Выводы

Для бизнеса, которому необходимо стартовать «здесь и сейчас», безусловно, подходит один вариант – сотрудничество с агрегатором. Этот же вариант оптимален для интернет-предприятий, которым необходимо предоставить максимум способов оплаты для своих клиентов. С процессинговыми центрами, как правило, сотрудничают компании, уже имеющие опыт продаж по расчетным картам в интернете и четко понимающие свои потребности, для которых в приоритете высокий уровень успешных платежей и безопасности. Банки напрямую обычно работают с крупными интернет-предприятиями, приносящими стабильный ежемесячный доход и имеющими отличные перспективы развития.

Дата публикации: 12 апреля 2014 года